Entendiendo los Pagos Globales en el Financiamiento del Vendedor

Cuando el financiamiento de su casa lo ofrece el vendedor, este generalmente no quiere hacer el papel de banco por mucho tiempo. Por eso vale la pena entender un término que verá con frecuencia en las ventas con financiamiento por el vendedor: el pago globo (balloon payment).

¿Qué es un pago globo?

Algunos acuerdos con financiamiento por el vendedor se estructuran con un plazo relativamente corto, que puede ser de 18 meses, 3 años, 5 años, etc. Durante ese plazo usted hace sus pagos mensuales normales, pero esos pagos no son suficientes para liquidar por completo el préstamo. Al final del plazo, el saldo que quede pendiente se vence todo de una vez. Esa suma es lo que se conoce como el pago globo.

Por ejemplo, imagine un préstamo estructurado de manera que, después de 5 años de pagos mensuales, todavía se deben $192,000. Al final del quinto año, esos $192,000 tendrían que pagarse en su totalidad.

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Por qué es importante

La mayoría de los compradores no tienen $192,000 ahorrados cuando llega esa fecha. El plan habitual es refinanciar con un prestamista hipotecario tradicional antes de que se venza el pago globo. Eso significa que tendrá que calificar bajo las reglas de crédito y las tasas de interés que existan en esa fecha futura, no las de hoy. Los vaivenes de las tasas de interés de este año son un buen recordatorio de que esas condiciones pueden cambiar bastante en solo unos años.

Cuando no hay pago globo

No todos los préstamos con financiamiento por el vendedor funcionan así. Un préstamo totalmente amortizado, por ejemplo uno estructurado con un calendario tradicional de 30 años, está diseñado para que sus pagos mensuales normales vayan liquidando todo el saldo a lo largo de la vida del préstamo. No queda nada que pagar en una sola suma al final. Esa estructura elimina la presión de tener que calificar para un nuevo préstamo bancario más adelante, ya que el financiamiento por el vendedor simplemente continúa hasta quedar pagado. En Hassle Free Homes ofrecemos financiamiento por el vendedor a 30 años que funciona exactamente así.

Preguntas que vale la pena hacer

Antes de aceptar cualquier trato con financiamiento por el vendedor, conviene preguntar:

• ¿Es un préstamo totalmente amortizado, sin saldo pendiente al final?<
• ¿O tiene un pago globo incorporado?
• Si hay un pago globo, ¿cuándo se vence y aproximadamente de cuánto será?
• ¿Se puede liquidar el préstamo antes de tiempo sin penalización?

Conocer las respuestas desde el principio le ayuda a planear con configo globo o no.